职场指南:个人保障应该怎么买?

个人保障怎么买,有一条简单使用的基本原则:

个人保障怎么买,有一条简单使用的基本原则:

有针对性的把医保和企业保险覆盖不到的地方给覆盖了。

社保三条线中,下线不用担心,1800/1300 元的起付线,30+的职场人还能负担。

但上线要突破,50万这钱说多不多,真要遇上大病,还是不够用的。

更重要的是医保限制药,得突破:98%的药是不报销的,但凡有一款几万一个疗程的自费药需要用的话,还是压力很大。

我推荐职场人必须购买的保险有两种

第一种:重疾险(目的:突破上限)

公司不买自己买,公司买了不够的话,自己也要适当提升保额。

在当下重疾年轻化的趋势下,重疾险是很有必要的。一旦得了重疾,是会影响到2-3个家庭的经济及日常生活的。

而重疾险的好处是一次性赔付,是救命钱。很多重疾如果资金充沛的话,是有治疗机会的,此外家人陪护的压力也会小很多。

职场指南:个人保障应该怎么买?

第二种:医疗险(目的:突破用药范围)

重疾险是为了突破社保的上限,但没法突破药品和医疗设备报销的限制。

比如,质子重离子是目前公认最尖端的放疗技术,但是真贵,一个疗程近30万,目前无法纳入社保范畴。

什么险种可以突破药品和医疗设备报销的限制呢?

如今市场上的最为知名的「百万医疗」险种,就可以。

但是我不推荐,因为没有「保证续保」。

什么叫「保证续保」呢?

我在Mercer遇到过这样的案例:

公司每年给员工花好几千的医疗保险,交了10年,员工得癌症了,还没怎么开始报销呢,第二年保险公司说我们不保这个员工了,我们保险是保风险。他已经得癌症了,就不是「风险」了。

是不是满脸黑人问号?

最极端的例子是,员工12月底检查出癌症,刚住院,交了10年的保险就断了……

很不幸,这种状况在如今的市场上并不罕见。

很多百万医疗,都是一年期的保险,也就意味着保险公司可能会因为你的健康状况拒绝卖保险给你。就算勉为其难卖给我们,也肯定得加价。

所谓的保证续保,应该有三个核心要求:不加费,不拒保,不停售

职场指南:个人保障应该怎么买?

另外,我们常常会被朋友问到,知名保险公司的产品是不是更靠谱,其实业内人都不担心。

保险公司没有小公司,保险行业属于国家强监管行业。
保险牌照一年就发几张,很多企业手里大把的钱想做保险都没有机会。

所谓保险行业的小公司,往往是刚刚进入市场不久,或者名气不大的公司,把钱砸在品宣上,一时半会也砸不赢那几家大保险公司,不如索性产品的性价比更高一些让利于客户。

但选择健康医疗险的时候,我们往往会关注这家公司的医疗资源如何。

一般来说专门做健康险的公司会在保险上附加诸如绿色就诊通道,专家会诊的医疗资源,产品也更专业。

职场指南:个人保障应该怎么买?

总结一下,对于挑选保险的一些心得:

  1. 务必突破医保的限制用药。真生了病,尤其是癌症向的,也敢吃药敢用设备;
  2. 保证续保,看太多血淋淋的案例了,不能吃这个亏;
  3. 性价比高一点,能在公司让公司掏钱买最好,公司不买,我们也得自己为自己着想,仅仅靠社保,一场大病可能倾家荡产了。

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