理财入门:如何做好家庭理财稳定增加收益

很多人喜欢去看各类理财的文章,喜欢谈:4321投资法。这些投资的思路不能说错,但实际上不同的人群不同的家庭,不能简单的套用。

由于这类文章在网上基本都被说了千百回了,要说出新意且强操作性,不太容易,但是我还是想说试试看,从不同的角度谈家庭理财,希望大家觉得有价值。

一、中国人家庭投资的特点

中国家庭是特别存在的一个群体,一个受到传统的影响,男人结婚需要房产,过去到如今的社会保障体系还不够完善,同时国家又处于高速发展阶段,利率上相对有优势,因此,储蓄又是多数人的选择,但高速的发展又意味着投机的机会多。

因此股票基金也是很多人的选择,而保险业由于起步很晚,规则制度不完善,所以大家对保险的接受度又比较低。

理财入门:如何做好家庭理财稳定增加收益

二、中国家庭理财的几个关键

很多人喜欢去翻看各类理财的文章,大多数的文章喜欢谈:4321投资法。比如40%的资产投资固定资产(房子),30%投资稳健型理财,20%投资股票基金类,10%流动资金。

实际上,这些投资的思路不能说错,但,实际上不同的人群不同的家庭,不能简单的套用。

以下谈及的各个方面,都主要谈偏重的部分,不代表只有一个方向,这个前提请记住!

1、稳定性和不稳定性

我认为,家庭理财重点看家庭的收入情况来决定,同时也要看稳定性情况来判断。

一般主要通过上班获取收入的家庭,除了年终奖金之类的,或者说销售类职业,不够确定以外,大多数上班族家庭收入是比较稳定的。

稳定性强的家庭,现阶段,请偏重定投类产品,尤其是基金类(指数类,偏股类)产品,稳定的收入,通过定投中长期的投资,带来的收益一般来说要超过理财型或者投机型收益。

稳定性较差的家庭,比如做生意的家庭,周期性强企业销售员工等,由于收入不够稳定,通常出现三年不开张,开张吃三年的现象,资产变化比较快,这类的家庭多偏重于房产类投资为佳,这类大额且周期强的投资标的,能有效的保证你开张后资金不被头脑发热产生冲动型投资,造成亏损,从而影响你不开张时的焦虑感。

理财入门:如何做好家庭理财稳定增加收益

2、收入和资产的关系

中低收入家庭(年收入15万以内)

这类家庭有的还没有拥有房产,或者有的仍然存在刚性需求(房子太小),因此这类家庭,目标是以买房和换房为主要目标。

同时这类家庭,由于流动资产相对不高,如果拿较多的部分用于风险性投资,比如股票和偏股型基金,那么心态很容易被影响,不仅投资心态受影响,还可能会影响工作上的心态,实际上百害而少利。

所以这类家庭建议多数资产用于投资稳定性理财,保证货币尽可能少受通货膨胀的影响,少部分可以在金融市场低迷的阶段,投资指数型基金,并且做好中长期投资准备。

一旦家庭的资金到达购买房产的标准,或者刚性需求提升的要求,那么建议转而满足刚性需求购房为主。

中低收入的家庭,容易被琐碎的事情牵绊,实际上拥有房产或者改善住房条件,是很容易提升家庭幸福感,也提升个人自信心的一个东西。

保证家庭的稳定性和幸福感,有利于提升家庭在工作中的反馈能力,满足了住房的基本需求后,对工作的帮助实际上是很大的,可以帮助你产生奋斗决心,未来迈向中产就会变得简单。

这里没有提倡chao股,是因为无论是资金还是时间,都难以支撑你依靠chao股改善你的家庭,但是可以考虑拿出比如10%的资金参与,这里纯粹是为了提升你的经验而为。

注意,这类家庭不建议配备汽车,没有必要为了拔高生活质量,从而增长家庭迈向中产的时间。

理财入门:如何做好家庭理财稳定增加收益
中高收入家庭(年收入15-50万)

这类家庭基本上已经没有住房类的必需改善需求,当然,这一块不包括买市中心房子,买大面积房子等需求,这个属于提升生活质量的需求。

如果是家庭劳动力是独立个体,那么此时,家庭保住独立个体的收入持续性就相当关键,多数这类家庭,我都建议拥有一份可以保证家庭主要劳动力的保险。

保险的目标是“主要劳动力”的意外和重疾,不建议偏保本的理财型保险。如果是整体家庭平均收入,那么可以参考独立个体型,平均分摊,保险的侧重点相同。

中高收入家庭,目标最好是2套房产。多余的一套房产是用于改善生活质量,确保退休后生活,同时也是提升家庭稳定感的一个利器。

在拥有第二套房产前,或者已经拥有了,剩余的资金可以投资指数基金,以及中长期投资好企业股票,小部分投资理财型稳定资产。

由于目前互联网金融产品很完善,灵活性较高,理财型资产(比如货币型债券型基金)实际上有流动资金的功能。

中高收入家庭不必追求好车,够用即可,适当提升日常生活质量,比如衣食住行,毕竟,中高收入家庭还没到谈退休没烦恼的阶段,质量可以改善,但不必浪费。

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高收入家庭(年收入50万以上)

这一类的家庭,房产投资延续中高收入阶段的2套房产足矣,此时,尽可能多在当前金融市场处于初期成长阶段,投资指数型基金,偏股型基金,股票等中高风险资产,可以采用定投的方式,占比流动资金的50%以上。

此时,除了和中高收入阶段购买保障“主要劳动力”的意外和重疾意外,还可以增加子女的教育等保险投资。

比如未来的上学就业到成家,这一块的投资每年看起来不大,实际上长期看也是一笔不小的开支,解决了子女未来的问题,那么剩余的问题只有你们退休后生活质量。

关于子女教育的准备,可以参考这个公式:

教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入*100%

不同家庭对于子女未来教育目标不一样,如果占比30%以上,那么需要提前考虑。

以上三类家庭,我主要谈的都是侧重点,不代表单一方向,意思就是说,中低收入家庭就不需要保险,而是这类保险的支出不是主要方向,除了公司的五险一金以外,你顶多拿出极少的钱买意外重疾险就够了,没必要做为一个中长期投资的重点。

同样的,也不代表非高收入家庭就不用投资子女教育保险,对于中低收入家庭,我认为没有必要把重心押在子女未来出国读书这类的目标上,不如就近为好。

理财入门:如何做好家庭理财稳定增加收益
中国家庭喜欢把宝押在子女上的问题,我不倡议,不仅破坏了当前家庭主力的生活希望,未来子女也不一定能成龙成凤。

而奶妈2017年后就不建议“投资”房产,指的是房产未来不存在过去十几年那种轻松翻倍的行情,更多的是具备保值的功能,相对金融行业的起步和未来的前景来说,不是特别明智的选择。

但是以上我仍然有房产的建议,是因为中国社会的现实决定了要有自己的房子,这种传统在其他国家很少看见,但我们生活在这里,就不能脱离这个社会现实。

3、没必要过于纠结养老

除了少部分做生意老板的不稳定性以外,绝大多数的上班族家庭,五险一金包含的养老实际上可以保障你退休后基本的生活需求。

什么意思呢?

中低收入家庭,如果到退休前都不能往前一步进入中高收入家庭,那么基本的养老保险足够维持你如今的生活质量。

中高收入和高收入家庭,如果根据以上的投资方向分配你的资金,实际上,也能保证你的退休后的生活质量。

理财入门:如何做好家庭理财稳定增加收益
社会养老保险大多数的平均年息并不高,甚至还不如你投资一些稳定的理财产品来得靠谱,而且,由于对于多数家庭来说,退休可能是十几二十年甚至更长时间后的事情,如果中国保持好的社会发展速度,退休后的生活完全没必要担心。

你可以问问身边一些已经退休的人,以当初他们的收入来说,没有购买社会退休保险,现在的收入低么?生活变差了么?

而中国在逐步迈向发达国家的路上,如果社会稳定,等你退休必然实现,按照现有发达国家的养老体系看,都会成为相对高的收入群体,而如果社会不稳定,你买的社会保险最后肯定也帮不了你,对么?

只有多读书多长见识增加经验,才能为你的未来打下最难以撼动的基础,投资知识和见识的成本很低,时间才是最大的投入,但产生的效益巨大。

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