理财入门:什么是家庭生命周期理论?

家庭生命周期理论就是根据年龄和阶段特征进行划分,将人的一生划分为单身期、形成期、成长期、成熟期、衰老期,每个阶段有对应的投资目标、风险承受能力、资产配置比例等。

家庭生命周期理论就是根据年龄和阶段特征进行划分,将人的一生划分为单身期、形成期、成长期、成熟期、衰老期,每个阶段有对应的投资目标、风险承受能力、资产配置比例等。

理财入门:什么是家庭生命周期理论?
 

单身期

单身期是针对已独立但尚未组建家庭的群体而言,该群体的投资目标就是开源节流,积攒第一桶金,由于年龄轻且以消费开支为主,期风险承受能力最高,按照“二八法则”,该群体可以投资80%左右的股票类基金。

家庭形成期和家庭成长期

家庭形成期和家庭成长期较为相似,都是孩子出生到成长的过程,家庭消费支出递增,风险承受力都较弱,投资风格不应冒进,但由于投资目标的实现与投资报酬率息息相关,过于保守的投资态度不利于投资目标的实现,这就需要权衡整个家庭的可配置资产和投资风格。资产配置的大类以股票类为主,债类为辅。

家庭成熟期和衰老期

家庭成熟期和衰老期都是子女已独立出去,家庭开支和收入都递减,抗风险能力也继续走低,老年人阶段要逐步降低股票类配置,退休后要将其降到20%左右,并以债类为主。

理财入门:什么是家庭生命周期理论?
 

生命周期理论是结合大部分家庭情况进行的归类,投资者在执行过程中可以根据家庭情况或市场环境进行微调,但不能在短期内从一个周期跳跃至另一个周期,这将违背理财规划的基本原则。

一定要注意的是:家庭生命周期中的资产配置比例,不是家庭所有资产的配置比例,而是可投资资产,也就是家庭中除去紧急预备金和保险后,剩余的可投资资金。

这就又绕回理财界亘古不变的“四步走”:留足预备金、备齐保险、确定投资目标、寻找匹配的投资工具。这个“理财四步走”依然是根据著名的“标准普尔家庭资产配置理论”得出的。

理财入门:什么是家庭生命周期理论?
 

标准普尔家庭资产配置理论就是把钱分为四个部分:要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱。

要花的钱就是就是紧急预备金,风险低流动性强,也就是预留出来3-6个月的生活费,将其放在活期存款或货币基金中。

保命的钱就是指购买保险的钱,以家庭年收入的10%-15%为范围,配置基础保险如重疾险意外险等。

生钱的钱是指拿出家庭净资产的30%,用于投资在股票、基金、定投和房产等方面,这部分钱重在收益,且需要承担相应的风险。

保本升值的钱是将家庭净资产的40%投入到养老金、子女教育金中,主要以本金安全、收益稳定为目标。

理财入门:什么是家庭生命周期理论?
 

标准普尔家庭资产配置象限图把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同,只有拥有这个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健增长。

虽说理财没有标准,也不可能一劳永逸,但万变不离其宗,在结合自身实际情况和非极端市场环境下,匹配家庭生命周期,按照理财步骤走,还是比很多乱投一气的“投资者”要明智很多。

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